O co chodzi z ratami 0%?

Ten artykuł przeczytasz w 5 minut

Oferta kredytowa, jaką są raty 0%, staje się popularna w coraz większej ilości sklepów. Polega na udzieleniu bezpłatnego kredytu przez zewnętrzną instytucję finansową na konkretny zakupiony produkt. Dowiedz się, czy jako klient możesz trafić na ukryte koszty i czy raty 0% rzeczywiście się opłacają.

Na czym polegają raty 0%?

Raty 0% to propozycja kredytowa, pojawiająca się jako alternatywa dla oprocentowanych kredytów ratalnych, czyli zobowiązania celowego (na określony produkt). Polega na podzieleniu ceny zakupionego produktu na kilka do kilkudziesięciu rat na warunkach atrakcyjniejszych niż pożyczka gotówkowa. Możliwość zakupu na raty jest powszechna w sklepach z wartościowym asortymentem, np. elektromarketach lub marketach meblarskich. Standardowy klient, nawet jeśli wykorzysta kody rabatowe na elektronikę, AGD i RTV, może nie posiadać wystarczających środków, aby zakupić dostępne tam urządzenia za gotówkę. Kolejnym krokiem, po udostępnieniu kredytów ratalnych jako takich, jest zaproponowanie klientom rat 0%. Najczęściej tego typu oferta obejmuje wybrane produkty i ma na celu uatrakcyjnić ofertę sklepu oraz zachęcić do zrobienia zakupów u konkretnego sprzedawcy.

Raty 0% są udzielane przez zewnętrzne placówki finansowe, najczęściej banki, z którymi dany sklep nawiązuje współpracę. Ten układ może mieć trójstronne korzyści: kupujący wydaje mniej, dzięki braku obciążenia odsetkami, sklep sprzedaje więcej produktów, a bank w dalszej perspektywie może zyskać nowego klienta. Dla osoby kupującej na raty, w tym raty 0%, istotne jest, że kredytu udziela bank, a nie sklep i to z nim należy się kontaktować w kwestii obsługi kredytu.

Co oznaczają raty 0%?

Dobrze pojęte raty 0% to pożyczka ratalna całkowicie pozbawiona kosztów. Oznacza to, że nie tylko nie nalicza odsetek od kapitału, ale także pozbawiona jest prowizji, kosztów uruchomienia kredytu i innych jednorazowych opłat. Najlepiej obrazuje to RRSO, które w tym przypadku powinno wynosić 0%. Jedynym kosztem mogą być odsetki karne za opóźnienia ze spłatą raty. Decydując się na zakup na raty 0%, warto uważnie przeczytać umowę kredytową. Mogą zdarzyć się sytuacje, że oferta pozbawiona jest oprocentowanych odsetek, ale może zawierać opłaty z tytułu ubezpieczenia czy prowizję. Takie kredyty ratalne nadal są korzystniejsze, niż obciążone odsetkami, ale nie są tożsame z ratami o RRSO 0%.

W jakich sklepach są raty 0%?

Większość sklepów handlujących wartościowym towarem posiada w swojej ofercie raty 0%. Zazwyczaj pojawiają się jako czasowa promocja i mogą obejmować jedynie określony asortyment. Poniżej wymienione zostały wybrane sklepy, w których taka oferta pojawia się regularnie.

• Allegro - w Allegro raty 0% pojawiają się regularnie jako jedna z form płatności. Są traktowane jako czasowa promocja, dlatego warto z nich korzystać.

• Media Expert - w Media Expert raty 0% są jedną z podstawowych promocji, jakie komunikuje elektromarket. Często towarzyszą im kody rabatowe do 6000 zł.

• RTV EURO AGD - podobnie jak w innych elektromarketach, w RTV EURO AGD raty 0% najczęściej pojawiają się w towarzystwie innych promocji. Często dostępne kody rabatowe oferują nie tylko zniżki, ale także możliwość skorzystania z bezpłatnego kredytowania.

• IKEA - podczas zakupów w IKEA raty 0% są udzielane przez konkretny bank, z którym sklep współpracuje na stałe. Oferowane jest 3, 6 lub 10 bezpłatnych rat.

Co można kupić na raty 0%?

Większość asortymentu kosztującego powyżej 1000 zł można kupić na raty, w tym raty 0%. Ta usługa jest kojarzona przede wszystkim z elektroniką, AGD, RTV oraz meblami i wyposażeniem wnętrz. Można także wykorzystać raty 0% podczas zakupu sprzętu sportowego, np. rowerów oraz innych produktów, które są drogie, a równocześnie znajdują się w puli asortymentu, na które dany sklep oferuje tę usługę. Podczas zakupu iPhone 14 pro raty 0% dają okazję do zakupu jednego z najdroższych i najbardziej pożądanych modeli na rynku, który dzięki zakupom ratalnym może być osiągalny dla większej liczby konsumentów.

Promocje na raty 0% w elektromarketach

Raty 0% są promocją samą w sobie i pozwalają klientom zaoszczędzić na kosztach kredytowania. W wielu elektromarketach regularnie pojawiają się dodatkowe profity w postaci ulg i odroczeń na sam proces kredytowania. Najczęstsze promocje na raty 0% mają 2 główne odsłony.

• Raty gratis - elektromarkety spłacają za klientów jedną lub dwie pierwsze raty. Kupujący widzą to jako raty gratis. W praktyce, na stronie banku będą widzieć kredyt na całą kwotę, jednak w dniu spłaty raty sklep spłaci w ich imieniu ilość transz ujętych w promocji.

• Odroczona płatność - promocja polegająca na przesunięciu terminu płatności do pół roku. Klient kupuje produkt w sklepie np. w październiku, a termin pierwszej raty przypada na kwiecień. Daje to możliwość odłożenia części sumy i spłaty rat 0% przed terminem, co pozytywnie wpływa na zdolność kredytową.

Promocje na raty 0% najczęściej pojawiają się w dużych elektromarketach, jak RTV EURO AGD czy Media Expert. Często towarzyszą im kody rabatowe, które pozwalają klientom nie tylko skorzystać z atrakcyjnych warunków kredytowania, ale także otrzymać duże zniżki na zakupione produkty.

Czy kupowanie na raty 0% ma sens?

Z perspektywy klienta oferta kredytowa, jaką są raty 0%, jest bardzo korzystną opcją. Pozwala na natychmiastowy zakup niezbędnego, drogiego asortymentu, który wykracza poza kwotę odłożonych oszczędności. Są całkowicie bezpłatne, co odróżnia je np. od pożyczek gotówkowych. Ma korzystniejsze, bardziej elastyczne dla klienta warunki, niż popularnie chwilówki. Dlatego raty 0% to najlepsza opcja kredytowania jednorazowych zakupów.

Istotną zaletą, jaką posiadają raty 0%, są oferowane przez sklepy promocje i oferty. Wielu sprzedawców proponuje zapłacenie za klienta 2 pierwszych rat lub dodatkowe rabaty, które są dostępne jedynie pod warunkiem, że kupujący zdecyduje się na zakup na raty. W przypadku opłacenia należności za pomocą innych kanałów wybrane promocje są niedostępne.

Czy raty 0% można spłacić szybciej?

Raty 0% można spłacić wcześniej, zarówno w części, jak i w całości. Taką możliwość gwarantują przepisy zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. W myśl przepisów prawa klient ma prawo do spłaty całości lub części kredytu w dowolnym momencie przed upłynięciem umowy. Ze względu na brak oprocentowania i innych kosztów, na których zarabiają banki, kredytodawcy nie robią problemów z wcześniejszą spłatą rat 0%. Należy przelać na dedykowany numer konta odpowiednią sumę, a w większości przypadków kredyt ratalny zostanie automatycznie zamknięty.

Zalety zakupów na raty 0%

Raty 0% posiadają wiele zalet, które razem wzięte przynoszą duże korzyści dla klienta:

1. Bezpieczna poduszka finansowa. Zakup na raty 0% nie narusza oszczędności, co pozwala zachować kupującemu poduszkę finansową, która może być przydatna w razie niespodziewanych wydatków.

2. Budowanie zdolności kredytowej. Każde, spłacane w terminie kredyty ratalne są odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. Skutkuje to budowaniem pozytywnej historii kredytowej i możliwością otrzymania lepszych warunków podczas starania się o inne produkty bankowe, np. kredyt hipoteczny.

3. Rzeczywiście bezpłatny kredyt jako alternatywą dla pożyczki. Kredyty ratalne, które nie są obciążone żadnymi kosztami, są korzystniejszą alternatywą dla oprocentowanych pożyczek oraz chwilówek, które cechują się krótkim terminem spłaty.

4. Dodatkowe promocje od sklepów. Wiele sklepów udostępnia klientom promocje i kody rabatowe, towarzyszące zakupom na raty 0%. Pozwala to korzystać z dodatkowych zniżek, obok bezpłatnego kredytowania.

5. Brak konieczności odkładania pieniędzy na zakup. Wiele produktów możliwych do zakupu na raty 0%, kosztuje kilka tysięcy zł. Oznacza to, że aby kupić je za gotówkę, trzeba długo odkładać oszczędności i przesuwać zakup w czasie. Raty 0% eliminują tę konieczność i umożliwiają zakup od zaraz.

Raty 0% są bezpieczną i praktyczną usługą, która pozwala klientom na większą swobodę zakupów i oszczędności. Warto skorzystać z tej opcji podczas dokonywania transakcji, jeśli sklep oferuje tego typu płatność na wybrany produkt.