Jaki jest najprostszy sposób na dodatkową gotówkę? Zdaniem wielu Polaków - wzięcie pożyczki w parabanku. Zaciąganie kredytów do trzech tysięcy złotych w tych instytucjach cieszy się niesłabnącą popularnością. Z drugiej strony, często są demonizowane i utożsamiane z okradaniem za pomocą kruczków i ukrytych kosztów. Czy wzięcie chwilówki wiąże się dużym ryzykiem? Które parabanki są najlepsze? Podzielimy się z Tobą podstawową wiedzą na temat tych instytucji oraz rankingiem najbardziej korzystnych ofert.
Zgodnie z danymi BIK, Polacy na przestrzeni ostatnich lat coraz częściej sięgają po chwilówki. W grudniu 2020 roku podpisano 203 tysięcy umów, a w 2021 roku było ich aż 299 tysięcy - to aż 30% więcej. Wszystko wskazuje na to, że w obecnym roku poczet pożyczkobiorców wzrośnie rekordowo. Można wysnuć taki wniosek na podstawie faktu, że od stycznia do września zrealizowano 2693,8 tys. umów. Dla porównania, w rekordowym do tej pory 2021 roku, w tym samym przedziale czasowym, było ich 2093,7 tysięcy, a rok wcześniej 1435,1 tysięcy. Swoją popularnością wyprzedają pożyczki gotówkowe ustępując jedynie kredytom ratalnym.
Zawrotne są również kwoty. W tym roku do września Polacy wzięli chwilówki o łącznej wartości 6 mld 759,7 mln zł. Wysokość tej kwoty rośnie szybciej, niż ilość podpisywanych umów. W 2020 roku wynosiła 3 mld 333,8 mln zł w tym samym przedziale czasowym. Oznacza to, że w ciągu dwóch lat urosła przeszło dwukrotnie. Średnia pożyczana kwota to 2501 zł.
Parabank to prywatna firma, która świadczy wybrane usługi finansowe. Operuje tylko tymi pieniędzmi, które pozyskała od klientów. Z prawnego punktu widzenia, różni się od banku tym, że nie podlega pod Prawo Bankowe i nadzór finansowy, poza tym nie jest instytucją zaufania publicznego. Jedynym organem mającym nad nią pieczę jest Polski Związek Instytucji Pożyczkowych.
W praktyce, parabanki wolne są od obostrzeń, które regulują pracę pozostałych instytucji. Dlatego są w stanie pomijać niektóre przepisy i upraszczać swoje procedury. W prywatnych firmach dostępne są nawet chwilówki dla zadłużonych, bez pozytywnej weryfikacji w BIK oraz BIG, którzy stracili zdolność kredytową w oczach tradycyjnych banków.
Czym różnią się pożyczki pozabankowe od tradycyjnych? Tak zwana chwilówka online to rodzaj kredytu udzielanego przez instytucje pozabankowe, co do zasady na bardzo krótki okres czasu, na niewielką kwotę i przy rekordowo krótkim czasie składania formalności. Charakteryzuje się głównie:
wnioskiem online,
niewielką ilością wymaganych danych osobowych,
pobieżną weryfikacją danych lub jej brakiem,
krótkim czasem oczekiwania na decyjzę o przyznanie pożyczki,
niskim lub żadnym progiem wymagań do przyznania zdolności kredytowej,
niewielką kwotą pożyczki, od 100 zł do 15 000 zł,
krótkim czasem kredytowania, czasami do 30 dni,
promocją na pierwszą pożyczkę,
wysokim RRSO.
Obecnie, dzięki bankowości internetowej, w tradycyjnym banku również możesz zaciągnąć kredyt w kilka minut, jednak różnica pomiędzy pożyczka gotówkową, a chwilówką nadal jest bardzo wyraźna. Dla kogo są kredyty chwilówki i w którym parabanku najlepiej je wziąć?
Decydując się na jakikolwiek produkt kredytowy, należy wziąć pod uwagę kilka podstawowych czynników. Do najważniejszych należą: czas kredytowania, wysokość raty i całkowity koszt kredytu. Istotne jest, aby podczas oceny oferty przeanalizować ją pod kątem wszystkich tych kryteriów, zwłaszcza w przypadku chwilówek. Często nie poniesiesz żadnych kosztów pod warunkiem, że zostanie zwrócona cała kwota w przeciągu miesiąca. Z drugiej strony, mogą Cię zaskoczyć wysokie opłaty jednorazowe. Warto przed wzięciem chwilówki sprawdzić kody rabatowe na prowizję, która jest ich największą częścią.
Trudno jest stworzyć jednoznaczne zestawienie ofert pożyczek w parababankach, które będą atrakcyjne dla każdego. Wszystko jest zależne od tego, czy klientowi zależy na jak najwyższej kwocie pożyczki, optymalnym czasie potrzebnym na spłacenie zobowiązania, czy możliwie najniższych kosztach - te trzy elementy niemal nigdy nie występują razem. Osobną kwestią jest stała oferta parabanku oraz komunikowane przez niego czasowe promocje. W związku z tym przygotowaliśmy kilka zestawień, które odpowiadają w różny sposób na pytanie, gdzie najlepiej wziąć chwilówkę.
Jako pierwsze porównaliśmy aktualnie najkorzystniejsze oferty, jakie można znaleźć na stronie najpopularniejszych parabanków. W zestawieniu uwzględniliśmy promocje, poza darmowymi ofertami dla nowych klientów. Ze względu na bardzo rozbieżne warunki, za punkt wspólny posłużyła kwota pożyczki - 3 tysiące złotych. Najważniejszą kwestią jest całkowity koszt pożyczki, w drugiej kolejności okres kredytowania i możliwość podziału na raty. Ranking wygląda następująco.
Jak widać, biorąc chwilówkę w Wonga, całkowity koszt pożyczki nie będzie się wiele różnił od otrzymanej kwoty. Ten parabank szczyci się również najbardziej transparentną polityką informacyjną oraz udostępnia możliwość podziału spłacanej kwoty na raty. W przypadku Vivus całkowite koszty są stosunkowo niewielkie, jednak zobowiązujesz się zwrócić całą kwotę w ciągu 30 dni - to bardzo ważny aspekt umowy, który dość często pojawia się w parabankach.
Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w Smartey. W tym przypadku całkowity koszt pożyczki jest stosunkowo wysoki, jednak minimalny okres kredytowania wynosi 6 miesięcy. Oznacza to, że zarówno rata, jak i odsetki są niższe, niż w konkurencyjnych ofertach, jednak sumując je z sobą, końcowy wynik jest wyższy.
Największą popularnością cieszą się chwilówki internetowe za darmo. Mają na celu przyciągnięcie klientów do danej firmy, dzięki czemu jest większa szansa, że wezmą kolejny produkt, tym razem oprocentowany. Dlatego parabanki prześcigają się w stworzeniu jak najbardziej korzystnej oferty dla nowych klientów. Porównując maksymalne kwoty, jake można pożyczyć za darmo, a w drugiej kolejności czas pozostawiony na ich spłatę, stworzyliśmy następujący ranking.
Jak widać, zestawienie jest zupełnie inne, niż w przypadku korzystnych, oprocentowanych ofert. Najwięcej oferuje Szybka Gotówka, która limitem 15 tysięcy złotych znacznie przegania konkurencję.
Czy warto sięgać po tak dużą kwotę w parabanku, gdzie Twoje interesy nie są chronione przez prawo bankowe? Drugim, ważnym aspektem szybkiej pożyczki jest termin jej spłaty, który bardzo często waha się pomiędzy 30, a 60 dni. W niektórych firmach nie możesz spłacanej sumy podzielić na dwie raty i musi ona zostać uiszczona jednym przelewem. Więc zanim zwizualizujesz sobie zakupy za kilkanaście tysięcy, zastanów się, czy jesteś w stanie uzbierać i zwrócić tę kwotę w przeciągu półtorej miesiąca.
Co się stanie, jeśli nie zwrócisz darmowej pożyczki na czas? Przede wszystkim, RRSO 0% przestanie obowiązywać i naliczone zostaną odsetki oraz prowizja, jak podczas korzystania ze standardowego produktu. Ponadto, naliczane będą odsetki karne, a Twoja kwota do spłaty zacznie rosnąć z każdym dniem w zawrotnym tempie.
Ile kosztuje chwilówka, jeśli aktualnie nie obowiązują żadne promocje? Odpowiedzią na to pytanie jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Jest to wskaźnik, który pokazuje roczny koszt kredytu w ujęciu procentowym. Mówiąc inaczej, to procentowe opisanie kosztów, jakie poniesiesz biorąc konkretny produkt, uwzględniając oprocentowanie, wszystkie dodatkowe opłaty oraz czas. Pozwala w prosty sposób porównać oferty między sobą, ale zinterpretowane w niewłaściwy sposób, może być przyczyną wielu pomyłek. Zanim będziesz się sugerować wyłącznie wysokością RRSO, weź pod uwagę:
RRSO nie jest wysokością odsetek - to najczęstszy błąd prowadzący do nieporozumień. W skład RRSO wchodzą wszystkie opłaty związane z Twoim kredytem, a odsetki to tylko jedna z nich,
RRSO jest zmienne - stopa procentowa, prowizja, opłaty i inne koszty kredytowania są wyliczane indywidualnie dla konkretnych ofert. Dochodzi do tego czynnik czasu, który, choć nie ma wpływu na koszt pożyczki, determinuje wynik obliczeń. Dlatego Twoje RRSO może różnić się od tego podanego na bannerze,
im krótszy czas kredytowania, tym wyższe RRSO - co nie oznacza, że wzrasta całkowity koszt pożyczki. Ta sama pożyczka, obciążona tymi samymi kosztami, ale przyznawana na krótszy czas, będzie miała wyraźnie wyższe RRSO,
RRSO 200% nie znaczy, że zwrócisz trzy razy tyle, ile pożyczyłeś - nie odczytuj RRSO jako informacji, jaki procent pożyczonej przez Ciebie sumy musisz dodatkowo zwrócić - to przedstawiają odsetki,
RRSO nie jest prognozą, ile kosztowałaby Cię pożyczka, gdyby była spłacana przez rok - ze względu na udział w obliczeniach opłat jednorazowych, jak na przykład prowizja za udzielenie, nie da się odczytywać RRSO w ten sposób. Zwłaszcza w przypadku chwilówek,
porównuj RRSO tylko pomiędzy tym samym czasem kredytowania - porównywanie ofert chwilówek na podstawie RRSO ma sens tylko wtedy, gdy opiewają na tę samą kwotę i taki sam czas kredytowania.
Chwilówki, jako produkty przydzielane na bardzo krótki czas, mają co do zasady wysokie lub bardzo wysokie RRSO. Wynika to z krótszego czasu kredytowania - koszty nie mogą się rozłożyć na kilka rat, a coraz większy udział w ich wysokości ma prowizja.
Aby lepiej uwidocznić zależności RRSO, a także tendencję jaką przybiera w przypadku chwilówek, zrobiliśmy jeszcze jedno zestawienie. Tym razem to porównanie, nie ranking, tych samych parabanków pod względem wysokości RRSO i tego, co się na nie składa. Uszeregowaliśmy je ze względu na okres kredytowania, od najdłuższego do krótszych. To jeszcze lepiej uwidacznia wpływ czasu na wszystkie elementy kosztów chwilówki: wysokość RRSO, odsetki i udział, jaki w całkowitych kosztach ma prowizja za udzielenie pożyczki. Sięgnęliśmy po najwyżej oprocentowane oferty komunikowane na stronach, bez zniżek czy darmowych rat, aby nie zaburzać widocznych proporcji.
Wyraźnie widać, że wraz ze skróceniem czasu, drastycznie rośnie udział prowizji, a czasami spada wysokość odsetek. Trzeba pamiętać, że parabanki to prywatne przedsiębiorstwa, które powstały po to, by zarabiać. Nie mogą opierać się na odsetkach od rat, skoro często cała pożyczka jest spłacana na raz, więc skupiają się na prowizji. Wniosek, który powinien być obecny podczas podejmowania decyzji to fakt, iż w przypadku tych produktów, krótszy okres kredytowania nie oznacza niższych kosztów.
Jedną z najatrakcyjniejszych cech chwilówek jest fakt, że wiele parabanków nie weryfikuje klientów w BIK, nie wymaga oświadczenia o dochodach, skutkiem czego można wziąć pożyczkę nawet z utraconą zdolnością kredytową. Z tego względu zdarza się, że są one zaciągane po to, by spłacić za ich pomocą inne zobowiązania. To nie musi być dobry pomysł.
Przede wszystkim, z dużymi zaległościami na koncie, procesem windykacyjnym czy komornikiem, nie masz pewności, że otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, nawet w parabankach. Część z nich, w trosce o wizerunek godnej zaufania firmy, może nie podjąć się takiego ryzyka.
Ponadto, koszty chwilówki są relatywnie wysokie, a czas na spłatę zobowiązań - krótki. Nawet jeśli zdecydujesz się na darmową pożyczkę, wystarczy jeden dzień opóźnienia ze spłatą, a oferta 0% przestaje obowiązywać i obciążą Cię wszystkie koszty, powiększone jeszcze o odsetki karne. Opóźnienie może wynikać na przykład ze względu na to, że w weekendy banki nie obsługują przelewów, dlatego trzeba się bardzo pilnować. Często bardziej opłacalne jest dogadanie się z tradycyjnym bankiem w którym masz zadłużenie, niż prywatnym pożyczkodawcą.
Pamiętaj, że nawet te parabanki, które same nie weryfikują swoich klientów, mogą podać informację o Twoim zadłużeniu do BIK. Oznacza to, że zamiast poprawić swoją sytuację finansową, możesz ją jeszcze pogorszyć. Łatwo popaść w spiralę długów, dlatego lepiej kilka razy się zastanowić, zanim złożysz wniosek o kolejną pożyczkę.
Podsumowując, pożyczki w parabankach mogą być korzystne, jeśli podejdziesz do nich z głową. Pamiętaj, że nikt nie podaruje Ci pieniędzy za darmo, dlatego sprawdzaj uważnie wszystkie warunki. Odpowiedz sobie na pytanie, ile pieniędzy potrzebujesz i jak szybko jesteś w stanie je spłacić, następnie wykorzystaj nasze zestawienia, a znajdziesz ofertę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb. Pamiętaj, że są na rynku dostępne inne metody kredytowania czy zakupów na raty, które mogą przedstawiać jeszcze bardziej korzystne warunki. Sprawdź nasze porady, jak kupować z głową, a poznasz sposoby na zmniejszenie kosztów codziennego życia. Możesz w ten sposób wyrobić w sobie zdrowe nawyki, które pomogą Ci trzymać finanse pod kontrolą.
Świat gier wciąga, a ceny gier potrafią przysporzyć o zawrót głowy. Wytrawni gamerzy potrafią prz...
Wiedza, gdzie kupić tanio zabawki dla dzieci, to jak wygrać w konkursie na skuteczne oszczędzanie...
Pomysł na prezent dla Mamy, z którego się ucieszy, ale do 100 zł? Oto aż 25 pomysłów na to, co ku...
Udane wakacje za granicą nie oznaczają konieczności podróży samolotem. Wybór samochodu jako środk...
Dołącz
